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今年“双11”将至,多家消费信贷机构主动提高临时借款额度,专家提醒——
借钱消费须量力而行 经济日报·中国经济网记者 郭子源

电子商务消费信贷定义

“双11”将至,“借钱消费”成为很多年轻人的新选择。但在享受提前消费的好处时,借款人须遵循理性消费的原则,量力而行,避免“拆了东墙补西墙”。对于金融机构来说,则应完善风控体系,防止因过度授信引发信用风险——

电子商务是以信息网络技术为手段,以商品交换为中心的商务活动,通过电子数据而推行的商务消费模式,这种消费模式和实体店面消费是存在很大差别的,电子商务主要采用的是线上交易模式。电子商务消费信贷指的是电子商务企业,比如阿里巴巴、京东、苏宁易购等,选择客户自身的个人信用作为授信标准,为了方便客户购买线上产品,实行先购买后付款的消费方式,从而推行的一种借款消费模式。这种信用消费贷款与一般的消费贷款区别最大的地方是其并不需要担保,而且贷款流程简便,贷款额度根据你的个人信用还有消费数额大小确定并进行适当调整,主要的数据来源于客户平时消费习惯、消费金额、个人信用以及朋友信用等方面,来确定电子商务消费贷款的额度,其贷款对象和使用环境不仅适用于于电子商务企业客户和电子商务企业平台消费,并且其也在不断拓宽与其他网上平台和线下店铺的合作范围。

“双11”将至,多家消费信贷机构主动为个人消费者提高了临时借款额度,有些机构甚至还配套推出了“帮你还款”红包,以减免部分还款额度的方式来吸引客户扩大借款总额。但这些行为背后的消费信贷诉求和逻辑耐人寻味。

电子商务消费信贷特征

多位业内人士表示,借款人尤其是尚不具备赚钱能力的学生群体应量入为出、理性消费;对目前市场上的“多头借贷”“过度授信”问题需要着力规范,既可避免借款人陷入“透支—还款—再透支”的误区,又可规范消费信贷机构的经营行为,以有效降低信贷风险。

电子商务消费信贷由于其产生环境和产生平台的特殊性,在具备了贷款和消费等基本特征外,还具有一些自身的特殊性。作为一种新型的信用消费贷款来说,其主要具备的特征有便捷性、使用平台专一性、小额性、风险特殊性。

“提额”+红包诱惑多

便捷性主要体现在用户在电商平台上进行消费信贷的过程中,其在自己的消费信贷额度内操作简单,方便快捷。相对于我们传统的消费贷款使用需要进行的一系列繁琐流程来说,从时间上和流程上都简便了很多,节省了很多时间成本。以“蚂蚁花呗”为例,我们在淘宝或者天猫平台上购物时,若想使用“蚂蚁花呗”我们只需要提前在支付宝内开通我们的业务,我们会得到其根据我们的消费记录和个人信用所确定的一个信贷额度,我们的购物额度只要在授信额度内,就可以在付款时选择使用“蚂蚁花呗”付款,这样就完成了从申请贷款到使用贷款的一个过程。这种便捷性是一般的信用消费贷款所不具有的优势。

今天你“提额”了吗?这是“双11”来临前人们相互问询的高频语句,原因在于消费信贷机构的“备战”策略和营销行动。一方面,多家商业银行主动为信用卡持卡人提高额度,其中,长期以来被“吐槽”额度低的国有大行一改往常,颇令市场关注。

电子商务消费信贷的推出基本都是由电商平台为了刺激消费,为消费者提供便捷的支付方式所推出的,其消费信贷只供在自身平台上消费的消费者使用。比如“京东白条”只能在京东平台上使用,“蚂蚁花呗”只能在阿里巴巴旗下的电商平台上使用,每种消费信贷的使用平台具有专一性。当然现在各大平台也都在不断扩大自己的业务范围,我们也希望看到未来更加顺应时代发展的模式。

以中国工商银行为例,该行去年就在“双11”期间推出“信用额度临时翻番”活动,额度2万元封顶,翻番的前提是持卡人将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付。同时,该行还将部分临时提额变成了永久提额。相比之下,工行今年的力度更大。同样是额度翻番,该行从去年的2万元额度封顶上调至5万元,并且不设临时、永久额度的区分,全部永久提额。

电子商务消费信贷的贷款发放对象是电商平台的客户,基于客户购买商品类别和客户信用以及保障后期还贷情况等因素考虑,电子商务企业推出的此类贷款必然具有小额特性。像“蚂蚁花呗”是根据不同客户,其授信额度从几百元到几万元不等,但目前不会出现过高的额度。

“我们从11月7日起,将对此前提出申请的持卡人陆续调额,调额成功后,持卡人可以通过网上银行、手机银行等渠道自助调高名下其他卡片的人民币及外币额度,最终结果以我行审批为准。”工行牡丹卡中心相关负责人说。

由于这种小额信贷不具有担保性,后期追回成本较高,而我们的客户申请到消费信贷的难度又不是很高,客户分布范围广,违约率高。客户的信息不全面,信息对称性低,这些都导致了电子商务消费信贷具有高风险性、高难度性。

此外,多家商业银行还先后推出了“双11”持信用卡消费送积分、商品打折或免单的活动。如中国银行信用卡的“双11嘉年华”通告显示,10月20日至11月15日期间,持卡人用该行信用卡在京东商城购买手机可获8.8折优惠。

二、电子商务消费信贷的风险

另一方面,以蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等互联网机构为代表,为借款人提升临时额度的同时瞄准其还款账单,采用随机发放“帮你还款”红包等营销策略,让利部分还款额。比如蚂蚁花呗的“帮你还双11账单”活动中,借款人如果在11月11日当天用花呗消费满200元以上,可在11月12日12时至24时之间领取还款红包,红包金额最高为9999元,其次为999元,其余金额随机,将在借款人还款时自动抵扣,每个借款人仅有一次领取机会,有效期自11月12日12时至12月10日24时。

相关学者根据马斯洛需要层次理论和跨时期消费文化研究文献发现,中国消费者的金融的风险忍受能力比美国消费者强。并在相关实验研究中发现,中国大学生比美国大学生更倾向于承担金融风险。而在电子商务小额信贷主要使用者中,大学生占比很高,使用者也主要集中在年轻群体中。电商平台的小额消费信贷准入门槛低,年轻群体的还款能力普遍偏弱,这也就加大了电商小额消费信贷的风险。在电商平台上面,这种门槛低的小额信贷满足了一些群体的需要,而同时带来的信息不对称也更加明显,信息不对称是消费信贷信用风险产生的根源。

借贷消费需理性

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“花明天的钱,圆今天的梦。”超前消费、负债消费,这几年俨然已成为潮流。在电商大力促销的刺激下,不少年轻人“双11”期间出手阔绰,现金不够,就用信用卡、花呗、白条等,还把手伸向网贷机构。不过借钱总是要还的,在超前消费、透支消费后,一些年轻人感叹,背着债过日子实在不是滋味。

首先最大的风险就是信用风险,这主要是由于电子商务信贷的使用主体缺陷,当然电商平台和消费信贷本身之外的其他外部因素也是造成信用风险的一部分原因。消费信贷的主要使用者集中在电商平台上消费,而这些消费者很有可能为了提高自身的信贷额度,提交虚假资料,而审核平台可能由于对一些虚假信息识别能力不足,导致信贷额度过高,从而无法控制违约率。消费者进行消费满额后,若不按时还款,也就导致了电子商务消费信贷出现高违约率,这就是由于信息不对称所导致的信用风险。

实际上,大部分“90后”“00后”的月收入不足1万元,不足以支撑高额消费。融360的调研数据显示:40.99%的消费贷用户群月收入在2001元至5000元。而与之相对应的是,49.14%的人每月还款金额占实际到手收入的三成以上。

流动风险

“每个月发工资的时候,钱只能在我卡里存活3分钟。”“95后”小王每月发工资的日期正好赶上信用卡还款日,除此之外她还有花呗、白条,外加七八笔网贷要还。为了不再接到催款电话,她专门准备了一个账本,上面记载着每个月要还网贷借款的时间、金额还有APP名称。令人担忧的是,收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机,已经成为越来越多年轻人难以言说的痛,导致一些人只好“以贷养贷”进而债台高筑。

其次是流动风险,电子商务消费信贷不同于银行金融机构推出的信用支付,目前虽然相关部门慢慢的重视起来了“第三方支付”,但对其的监管仍然有很多地方不到位,监管部门的缺失会给电子商务信贷带来流动性风险。正规的电子商务平台,在推出消费信贷的同时必然会建立内部的监督机制,从而保障信贷的发放、使用以及追回等工作顺利进行,但自我监督存在趋利避害的缺陷,可能会出现监督不到位等一系列问题。流动性问题不仅会影响电商平台,同时也会给整个金融体系的正常运作带来负面影响。

中国普惠金融研究院相关负责人表示,“借贷消费”这一观念和行为在部分欧美国家较为普遍,经过近几年的发展,该观念也被国人逐渐接受。但不论消费金融如何发展,借款人均应遵循理性消费的原则,避免多头借贷、“拆了东墙补西墙”。对于金融机构来说,则应完善风控体系,防止因过度授信引发信用风险。

当然这只介绍了两个主要的风险,其他的还有操作风险、市场风险、政策性风险、法律风险、声誉风险等等,对于风险问题我们不仅要认识到识别其的重要性,更要明白风险的形成原因是什么,从而更好的把控风险,维护良好的金融体系。

记者调研发现,目前部分消费信贷机构的贷前审批、贷后监管机制并不健全,对借款人的资金用途不加以监测,以至出现了“从B平台借款去还A平台的钱”等风险事件。一些平台存在“只要自己平台不是接盘侠就可以”的侥幸心理,变相加剧了多头借贷问题。

三、风险控制理论

推动消费金融健康发展

电子商务消费信贷自身所具有的特殊信用风险会呈现非系统性、不确定性、无法衡量性、关联性等特性,我们在对此种风险的防控方面要根据消费信贷的形成、性质和程度方面,从根源上寻找风险控制的理论依据。
电子商务小额消费信贷风险控制首先要对风险的类型及表现形式予以归类和划分,然后进行识别,从而对影响风险的各种因素进行考量,进而采用合理合规并有效的手段与方法进行预防。以这样一个流程进行风险控制可以最大限度的降低消费信贷资金的损失风险,减小电商平台遭受消费信贷风险的概率,完善电商平台的抗风险流程,从而使风险控制存在于一个较完备的理论体系下,再通过相应的措施进行实现。首先要建立监督风险控制体系,根据线上贷款的特性,在严格遵循“分级审批、审贷分离”的原则下设立小额消费信贷风险防控组织;然后要注重信贷操作环节的时效性,电商消费信贷的审批发放流程具有实时性,所以要做到实时监督,以防让发放错误和高风险贷款带来后续更大的风险;电子企业一定要根据自身客户的数据进行分析,建立并完善自身的防控理论体系。

实际上,“双11”前夕各机构的消费信贷营销行为,只是近年来我国消费金融发展的一个侧影。近年来,消费信贷已经渗透到人们日常生活中的方方面面,从出生、上学、结婚到旅行、买房、买车、装修,一个人在成长全周期中的消费几乎都能被其覆盖。

符合法律法规政策

值得关注的是,在居民消费增长率放缓的同时,消费信贷增速却“异军突起”。数据显示,2008年以来,社会消费品零售总额增速、居民短期消费贷款增速,二者呈现大致一致的走势。但自2017年初开始,这一数据开始背离:消费增速一路下行,至2018年5月降至8.5%;居民短期消费贷款增速却开始异常增长,从2017年初的约20%增速反弹至当年四季度的40%左右,2018年以来,短期消费贷款增速逐渐下降,至今年9月末增速降至28%左右,但仍超过消费总额增速。

在电子商务平台推出消费信贷之前,应当审查此类信贷的推出是否符合当前的法律法规,是否违背国家政策,对于市场经济发展起着什么作用以及对我们当前的金融环境会造成什么样的影响。尤其对一些发展规模不大,各种体制还欠健全的企业来说,更应该注重消费信贷基础理论的研究,一定要保证自己推出的消费信贷符合国家的法律法规和相关政策,而不能只看到消费信贷为电商企业所带来的交易量的增加,就不顾自身经济实力推出消费信贷。在电子商务企业推出小额消费信贷的过程中应当严格审查公司的信贷策略,推出的信贷额度是否超过自身企业的负债比。我国目前尚未有权威理论对此进行相关解释,还需要企业通过企业内部协调与发展,通过不断学习已经成熟了的相关消费信贷理论,来充实与完善自身的小额消费信贷策略,最大限度优化自身的信贷体系。

此外,信用卡数据也佐证了这一趋势,截至2018年6月末,银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元,较2017年6月末增长33.48%。

阶段性控制

随着居民负债消费比例的不断提高,风险防控也成为绕不过去的坎。“以消费金融公司为例,经过8年的艰难探索,持牌经营机构数量已从最初的4家增至23家,市场定位基本明确,但仍需进一步探索适合自身特点的经营模式与发展空间。”中国银保监会非银行金融机构监管部主任毛宛苑说,尤其在市场竞争加剧的背景下,要遵循金融发展规律,做好金融风险防控。

在进行消费信贷风险控制的时候,要考虑到信贷风险控制不同阶段的特点,从而进行针对性的理论指导和实际措施。我们可以从贷前和贷后两个阶段进行分析。

有专家表示,目前消费金融公司主要专注于提供无抵押、无担保的小额消费贷款,由于个人征信体系尚不健全,粗放式的审批方式容易产生客户集体性违约风险,造成较大规模的坏账。相关机构对此可以借助金融科技,从收入、信用历史、还款意愿等多个方面来加强对发放贷款的审核,有效控制坏账风险。

贷前阶段电商企?I首先要建立内部评级体系,根据客户的消费数据、退换货信息、购物金额等级等建立客户的信用等级,从而总结出消费者的消费习惯和购买力大小,再结合客户的学历、信用、职业等其他个人信息进行综合分析确定信贷额度。这样能够更好的预防不良消费贷款的存在,最大程度的降低对于低等级客户存在的风险成本。对于个人信用信息的采集至关重要,开始电商企业由于自身在采集客户信息方面的局限性,我们可以与央行的个人征信系统进行对接,这样可以更全方面的获得客户信用信息,便于准确的确定信贷额度以及规避不良贷款客户群体。

就互联网金融机构来看,其资金来源大多对接小额贷款公司,授信客户多为银行信用卡的次级客户,因此常常被业内视为风险防控的“重点关注对象”。

在电商平台消费信贷风险防控的全面性开说,贷前防控是起到了预防的作用,而最为重要的贷后风险控制是起到弥补损失的作用。首先我们要考虑到还款便捷性,比如“蚂蚁花呗”当中可以设置每个月的固定日期自动还款,这样即便消费者自己忘记及时还款,但只要自己的账户中有足够的金额,就可以实现消费信贷的还款,这种方式旨在建立各个电商消费信贷平台具有自身特色的还款方式,不仅简捷便利,还可以降低违约率。当然还要考虑到不及时还款的情况,我们需要完善我们的惩罚机制,电商平台消费信贷是一种信用贷款,我们可以采取将违约客户列入黑名单、追缴违约金、进行法律诉讼等措施。还可以通过与央行征信系统合作,将不良消费信贷人员行为录入到个人征信报告中,这会在现在信用越来越重要的时代对每个进行消费信贷的人产生巨大的威慑作用。除此之外,电子商务平台之间可以考虑共享客户信用信息,这样能够很好的杜绝不良用户在不同的电商平台上进行不断地违约行为。在进行消费信贷催还款的方式中,电商平台目前主要借助网络、短信等媒介,对于那些故意违约的人来说这样的有效性不高,电子商务企业就要考虑到自身内部催讨相关部门的设立或者与其他机构进行合作。

针对这一问题,中国小额贷款公司协会专职副会长白雪梅为贷款定价提出了新思路:“业内现在普遍使用的定价方式是‘成本定价’,包含机构的运营成本、资金成本、拨备成本等,可换一种角度,即采用‘收益定价’方式,即借款人的收益足以覆盖他能负担的本息,相当于重点调查借款人的未来现金流、预期收入水平,以此判断其还款能力。”

郭子源

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